如果说阿里的余额宝开启了2013年互联网金融发展的元年，那么2014年互联网金融第二季余额宝似乎很难再独领风骚了。这不，2014年刚刚过去半个月，腾讯微信、苏宁云商就迫不及待加入互联网金融这部大戏，向阿里的余额宝发出挑战。
　　　而就在人们刚开始思考到底是把钱存进阿里的余额宝还是微信的理财通时，惊醒的银行、保险等传统金融机构也开始变革，纷纷推出类余额宝产品，加快试水互联网金融的节奏，从而将互联网金融之战推向了更高的级别。2014年必将是互联网公司与传统金融机构激烈搏杀的一年。
　　　




余额宝聚沙成塔显威力
　　在北京上班的白领赵慧突然发现从2013年下半年起自己经常听到余额宝。不过，赵慧一开始并没有把这当回事，“我以为就是一个传统的理财产品。”赵慧说，在她的印象里传统的理财产品都有不低的投资门槛，“自己那几个钱人家银行根本看不上”。
　　不过几次三番之后，赵慧还是决定花点时间了解一下。“余额宝收益是银行活期的14倍”，赵慧说自己看到这个宣传“一下子就心动了”。再一了解几乎没有资金的门槛，于是2013年12月9赵慧从银行卡转了5000元钱到余额宝账户，开始试水“理财”。
　　四天之后，赵慧又将5000元转入了余额宝赵慧。随后，赵慧又尝试了将钱转出到银行卡，次日到账。于是半个月之后，上班有3年的赵慧将银行卡里所有的存款3万元全部转到余额宝。这使她在一个月之后的今天多增加了150多元的收入。“够我在淘宝买双鞋的。”赵慧笑着告诉记者，她现在把自己所有平时花不到的钱都存进余额宝了。如今，赵慧也开始向身边的朋友说起自己的理财经验——余额宝了。
　　尽管赵慧进入余额宝的时候已经不是余额宝收益高位的时候了，但是年化收益率5%左右仍然高出国内银行一年定期存款3%的收益率很多。于是越来越多人像赵慧一样将钱放入余额宝，根据支付宝公布的数据，到1月15日有4900万人做出和赵慧一样的选择。尤其是2014年伊始的15天，余额宝新增了600万名用户，平均每分钟的净申购额为300万元，天弘基金仅用15天就由第二名跃居行业龙头。
　　而在半年多前余额宝还未上线时，天弘基金原本还只是国内一家默默无名的基金公司，资金量不过100亿元。但自从与余额宝结缘，截至2013年12月31日余额宝的规模达到1853亿元，其对接的天弘基金2013年的资产管理规模达到1944亿元，超过嘉实基金的1905亿元跃居行业第二位。1月15日，余额宝规模超过2500亿元，天弘基金也就此超越华夏基金2282.67亿元，成为国内第一大基金。
　　当草根阶层的理财意识被唤醒，其力量仍不可小觑。一位在国有银行工作的人士对记者表示：“我们原本以为大家的客户定位不同，但是现在我们却不得不承认之前有点小看了余额宝。”
　　余额宝聚沙成塔的力量开始让传统金融机构惊醒，但他们要面对的却不再仅仅是余额宝了。
　　
 

电商金融大战率先开打
　　余额宝一石激起千层浪。天弘基金凭借“屌丝”的力量完成逆袭，开始让其他基金公司眼馋。在此之后，几乎没有基金公司再抗拒触网。华夏基金管理有限公司副总经理吴志军曾笑言，“现在大家都往两个地方‘朝圣’，一个是杭州的阿里巴巴，一个是深圳的腾讯。”
　　余额宝的成功，也让其他互联网公司或担心或眼馋，再加上大量基金公司需要互联网渠道，双方一拍即合。于是，从2014年起几乎一夜间，互联网金融进入了“大跃进”时代。大大小小互联网公司联合大大小小基金公司相继推出了各种名为“余额宝”、“零钱宝”等20多只类似产品，不断刷新互联网金融市场的热度。
　　1月15日，就在余额宝宣布规模突破2500亿元这一天，苏宁云商携手广发和汇添富基金推出零钱宝，以合作货币基金近7%的7日年化收益率为招牌，打响了2014年对余额宝的第一个狙击战。记者通过体验发现，零钱宝功能与余额宝极其相似，存放在零钱宝中的资金不仅能够获得收益，还能随时用于消费和快速转出到银行卡，不收取任何手续费。其亮点是对接的两只基金，系统默认推荐当前七日年化收益率最高的基金产品。
　　距离苏宁云商推出零钱宝几个小时不到的时间，在1月15日晚间，微信理财通低调上线测试。记者了解到，微信理财通首批接入华夏基金、汇添富基金、易方达基金、广发基金四家基金公司，并且于1月22日正式上线。理财通的优势在于微信6亿多的活跃用户，但从功能上看虽然存入和取出并不收取手续费，但目前尚不支持支付和转账。尽管这样，理财通正式上线首日，“抢红包”活动就出现用户井喷情况，导致服务延迟。
　　除了苏宁零钱宝以及微信理财通，记者还获悉支付宝也将于春节后推出一款名叫“定期宝”的理财产品。与余额宝可T +0的实时赎回不同，定期宝将是一款封闭期在7天到90天的短期理财产品。
　　再加上百度、网易、新浪前后推出的各类互联网理财产品，有人粗略统计在余额宝上线之后，各大互联网公司已经推出了20多款类余额宝产品。艾媒咨询集团董事长张毅接受采访时表示：“通过‘屌丝’理财者的带动与银行所服务不了的80%的中小融资客户的支持，互联网理财与融资成为互联网金融元年的最大力量。百度、阿里、腾讯三家互联网巨头依然会在金融领域呈现‘三足鼎立’的态势，虽然余额宝已抢得先机，不过理财通、百度百赚和它的较量才刚刚开始。”
　　而从本质上来说，这些产品并没有太大区别。其对接的货币基金主要均是投向银行同业存款、大额存单、短期国债、央行票据等风险较低的货币市场。一位业内人士表示，从目前来看互联网金融关键将围绕四方面，分别是入口、流量、产品、服务，“从上述几个方面看，微信在入口和流量上具有天然的优势，微信目前具有6亿多的活跃用户，月活跃用户数2.7亿，支付宝的活跃用户则在2亿左右。但从产品和服务上，以及对互联网理财的理解程度上看，支付宝具有更丰富的经验。”
　　
保险业布局互联网金融
　　随着余额宝、零钱宝各种“宝”不断刷新着人们的眼球，当人们的话题逐渐变成究竟将闲钱存进余额宝还是理财通时，即使这还未让中国传统的金融格局发生变化，但是却已经让传统金融人意识到、并且行动起来了。
　　在保险行业，中国平安董事长马明哲已经意识到互联网金融的颠覆作用，并且自上而下的推动中国平安布局互联网金融。2013年，马明哲率先与阿里马云、腾讯马化腾联手创立在线财产保险公司，被媒体形容为“三马同槽”。不过和两大互联网巨头结盟并不能抵消马明哲的担忧，他并不讳言马云、马化腾带给他们的震撼：“尽管在过去的一年里我们取得了不俗的业绩，但两个和我同姓的年轻朋友的成绩让我丝毫不敢有一点沾沾自喜。”
　　以彼之道还施彼身，互联网科技是马云和马化腾的利器，也是马明哲认为最终自己予以抗衡的武器。2013年12月，马明哲向平安寿险全体员工发出一封内部公开信：“平安的业务员只要紧跟公司科技革新的步伐，不仅不会被淘汰，恰恰相反，科技会为你们插上新的腾飞的翅膀！”甚至，马明哲让平安金融科技的办公场所完全按照互联网公司的氛围进行打造。
　　1月16日，平安旗下“壹钱包”内测上线。马明哲将壹钱包定位为“移动社交金融服务平台”。对于马明哲和中国平安来说，通过壹钱将金融服务扩散到生活的每一个角落，看起来是一次探索，但目标早已确定，即摆脱对微信等第三方社交工具的依赖，抵挡互联网企业对金融领域的颠覆，与互联网企业展开一次互联网金融的争夺战
　　“腾讯是从社交通讯开始，到游戏，逐渐进入到各行各业一直到金融。阿里从电商开始逐渐到各行各业一直到金融。平安呢，则是立足于金融的，要做社交金融。我和他们两个是不会打架的，他们两个我就不知道了。”马明哲笑着说道。
　　在一些分析人士看来，相比平安目前8000多万个人客户，拥有海量用户的阿里和腾讯自然有流量优势，但由于金融牌照之限，目前仍陷于代销其他金融机构产品的平台化路径。而拥有全金融牌照的平安则选择从社交金融切入互联网，但正如马明哲所言，金融企业与互联网企业之间的文化以及各个业务之间如何进行有效整合，成为摆在平安面前的最大挑战。同时，这也是传统银行需要面临的问题。
　　
银行反扑互联网挖墙角
　　余额宝规模的迅速扩大以及各类“宝”们隔三差五的“抢占头条”，也让此前一直颇为矜持的银行不得不心动，主动谋变的步伐越来越快。
　　根据央行发布的2013年10月的金融统计数据报告显示，当月储户存款流失严重，减少8967亿元。此时，就有分析人士称，银行存款流失的背后，是互联网金融的兴起，储户的存款中就有一部分流向了余额宝等互联网金融产品中。“银行业多年以来赖以生存的传统金融模式正在受到冲击，天然的优势正在丧失，生存空间受到挤压。”中信银行行长朱小黄日前对外表示。
　　早在2012年底中信银行提出“再造一个网上中信银行”的口号，成为商业银行积极推进金融网络化的一个缩影。“银行家如果不能熟练驾驭网络或者说是排斥网络金融就会失去网络上的巨大盈利空间和客户，使自己停留在本世纪初。”朱小黄说。
　　与此同时，传统国有银行也在2013年年底开始加速对互联网金融的布局，希望以此遏制互联网公司对个人存款继续挖墙角。2013年12月，平安银行推出了“类余额宝”产品——“平安盈”，接入的货币基金为南方现金增利，目前最新的7日年化收益率为6%，与余额宝等互联网公司理财产品的收益相当。
　　中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求认为，目前，很多互联网企业涉足金融，但有些领域尚无法插足，而商业银行还是有其自身优势。不过，由于互联网金融概念和模式的介入，中国金融的业态和结构一定会发生翻天覆地的变化。对于银行而言，这些互联网概念将是一种催化剂，传统金融业务将会逐渐携带互联网基因，从而推动其经营方式转型。
　　事实上，正如吴晓求所说，国有银行的经营方式正在改变。以“平安盈”为例，就破天荒的实行“一分钱”起购，这与传统银行理财产品相对较高的门槛大大不同。而日前，工商银行浙江分行推出类余额宝产品—“天天益”，接入的货币基金为“工银现金宝”，该产品1元起购，24小时随时可申购和赎回。
　　此外，除平安和工商银行外，交通银行、建设银行也正在筹备代销渠道T+0业务的上线，另有多家股份制银行也在与易方达、广发等基金公司接触，银行全面反击以“余额宝”为首的互联网理财大幕徐徐开启。
    
“鲶鱼”加速改变金融格局
　　“当今在所有谈论金融的话题当中，如果谈金融而不谈互联网，或者谈互联网而看不到对金融的影响，你就彻底OUT了，有一种在谈‘石器时代或青铜时代金融’的感觉。”1月21日，上海银监局局长廖岷在“2013互联网金融年度论坛”上演讲时说道。
　　如果说余额宝或者说余额宝为代表的互联网公司就是那只生性好动的“鲶鱼”的话，那么这只“鲶鱼”已经发挥了很好的作用，迫使那些过惯了平稳日子的传统金融机构有了活力。在互联网人士看来，互联网金融最大的意义在于在中国传统的金融抑制的局面下打开了几个口子，并且在一定程度上得到了上层的认可。
　　互联网金融是借助于互联网、移动互联网而新兴创新的金融业态，因为支付结算资金融通都可以在网络上直接实现，不受时间和空间的局限。同时互联网金融又弥补了国内现有的金融体系未能充分发挥的媒介作用，使信息不对称程度大幅度下降，信息的获取和处理成本大幅减少，资源配置的效率大幅提升。
　　不过，互联网金融到目前为止似乎没有在现有的金融体系中产生革命性的进步，只是在现有金融体系中发展较慢或空白的领域中找到了它发展的空间，是对该领域发展的补充，互联网金融有很多形式上的创新而非对金融本质上的革命。
　　诚如百度公司百付宝总经理章政华所说：“互联网企业现在还没有真正进入金融领域，做的仅仅是类似于第三方支付金融类的产品。当前只是互联网企业从互联网产业的角度看到用户背后的需求，且愿意做一些创新和突破。”
　　与此同时，在一些金融专家看来，互联网公司的客户数量虽然庞大，但银行的优势仍不可撼动。“客户大部分的资金都存在银行，一旦银行也可以提供类似的现金管理服务，选择在资金相对更为安全的银行买产品，还是转到其他互联网机构去，答案应该很明晰。”
　　“去年互联网金融大有威胁实体金融生存的雄心壮志，但是我认为互联网金融也不能被神话。”针对近来被热议的互联网金融，中信银行行长朱小黄近日就在媒体上表示，“互联网为银行提供了新的结算、支付通道，使得支付工具的革命更为迅猛。但是互联网金融远未成熟，成功的网络金融必然是网络功能与银行产品的成功结合与组合，互联网商人企图通过网络技术而成为网上的银行家，目前我觉得还不具备条件。”
　　然而，在阿里巴巴小微金融研究院院长陈达伟看来，互联网企业正在迅速改变着金融格局。他说：“现在互联网企业对于金融看似在做一些‘花拳绣腿’的工作，无法改变金融业务的实质，但‘花拳绣腿’形成了一种强劲的生产力，对银行的传统业务产生了巨大的威胁。”
　　金融分析师陈凯也认为，从发展轨迹看，眼前只是互联网金融的第一个阶段，主要表现为传统金融的渠道和入口。渡过了这个磨合期之后，互联网金融的表现形式会深度扩展，进入资产管理端，获得管理和创造金融产品的能力。
　　互联网金融将成为未来金融业竞争的主战场。无论是基金、银行，还是券商、保险，互联网金融对传统金融的冲击越来越明显。目前，互联网金融的发力点还只是停留在渠道层面，通过战略合作、收购、申请金融牌照来做大资产端将成为下一个发力点。从格局上看，“2+x”，阿里和腾讯依托强大的平台构筑起了“双雄”，除此之外，百度、新浪等平台效应不显著的网站也在加入战局。受压之下，传统金融机构也纷纷通过金融互联网来反击和应对。因此，互联网金融会成为今后金融业的一个重要标签。“从这个意义上说，互联网金融的革命意义绝不仅仅是在渠道，更在下一个阶段的产品端。渠道只是开始，但绝不是终点。”陈凯说。

记者手记
互联网金融我们
　
　　不得不承认，我们大多数年轻人和赵慧一样。尽管我们相信“你不理财，财不理你”，但是迫于我们每个月开销之后就所剩无几的俸禄以及传统金融机构的高门槛，我们并没有理财的习惯。
　　是余额宝让大家发现自己原来也有“理财意识”了。将钱放进余额宝，不仅可以比钱躺在工资卡上多出点收入，或买个下酒菜，或淘宝上添置些衣物，而且它的的确确省却了很多麻烦。降低我们的时间成本，这是余额宝以及其他互联网理财产品被大众接受又一个关键的原因。
　　想用户所想，解决用户从想到做之间的障碍，也就是解决所谓“用户的痛点”，这就是最近几年非常流行的一个词：互联网思维。对此，传统金融机构没什么可不服气的，否则银行营业网点的服务就不会在过去多年接连被吐槽。
　　或者银行可以说不在乎，他们在乎的是大客户。又或者尽管普罗大众的吐槽很无力，但是众多屌丝聚集的时候，高大上的银行却也不得不为逆袭的力量折腰。从这个角度来说，余额宝不仅仅改变了我们每一个普通大众的理财方式，也在一定程度上改变了银行看待我们普通大众的方式。
　　如今，当“屌丝”变成“上帝”的时候，面对五花八门的选择，可谓是乱花渐欲迷人眼。对于普通大众来说，有理财意识的同时也要有风险的意识。因为自始至终，收益和风险就是一个硬币的两面，这才是理财的关键所在。
　　而不管如何来说，余额宝以及互联网金融是对大部分国民一次理财意识的培养和普及。从这个角度来看，互联网金融的意义同样不容抹杀。